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　　離新一輪存款降息僅過去10天，部分中小銀行存款利率開始出現(xiàn)劇烈調(diào)整。

　　5月30日，一日之內(nèi)，多家農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行集體宣布下調(diào)定期存款利率。其中，五年期整存整取利率最低降至1.20% ，已低于六家國有大行、招商銀行等大行1.30%的存款掛牌利率水平。

　　更值得關(guān)注的是，“存5年不如存1年”這樣的極致倒掛現(xiàn)象，在中小銀行身上已不罕見。

　　廣州花都稠州村鎮(zhèn)銀行調(diào)整后五年期利率與半年期持平于1.20% ，不僅較其三年期利率大幅倒掛55個基點，甚至低于大行同期利率10個基點。這一定價，也大幅低于其一年期定存利率1.6%的水平。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，中小銀行在利率下行周期中，更愿意通過利率倒掛吸收短期資金，策略相對靈活，加速壓降高成本長期存款占比。

　　多家銀行5年期定存利率跌破1.3%，“存5年不如存1年 ”已不罕見

　　5月30日，廣東清新農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)布公告，即日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率，五年期整存整取定期存款利率降至1.25%。

　　同日，廣州花都稠州村鎮(zhèn)銀行也宣布，自6月5日起，半年期、一年期、二年期、三年期、五年期整存整取定期存款利率分別為1.20%、1.60% 、1.40%、1.75%、1.20% 。

　　調(diào)整后，廣州花都稠州村鎮(zhèn)銀行的五年期整存整取定期存款利率比三年期利率低了55個BP，比大行同期限、同類存款掛牌利率低10個BP。這一定價，也大幅低于其自身一年期定存利率1.6%的水平。

　　北京懷柔融興村鎮(zhèn)銀行今日也宣布，6月1日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率，3個月、6個月、一年整存整取定期存款利率分別執(zhí)行0.80% 、1.00%、1.35% 。而二年、三年、五年整存整取定期存款利率統(tǒng)一執(zhí)行1.20%。

　　整體上看，中小銀行存款利率調(diào)整節(jié)奏與國有大行類似：存款掛牌利率非對稱降息，長端利率下調(diào)幅度較大。

　　5月20日，國有大行集體下調(diào)存款利率。其中，活期利率下調(diào)5個基點（BP）至0.05%；定期整存整取三個月期、半年期、一年期、二年期均下調(diào)15BP，分別為0.65% 、0.85%、0.95%、1.05%；定期整存整取三年期和五年期均下調(diào)25BP，分別為1.25%和1.3%。

　　對于中小銀行非對稱降息，突出一年期整存整取定期存款利率，郵儲銀行研究員婁飛鵬告訴財聯(lián)社記者，“中小銀行在利率調(diào)整中突出一年期利率，反映出其更偏好一年期存款。隨著利率市場化改革的深入推進(jìn) ，銀行在存貸款利率定價方面都采用更加市場化的方式。短期定期存款利率高于長期定期存款利率，這一倒掛現(xiàn)象是銀行根據(jù)自身負(fù)債結(jié)構(gòu)，在存款利率定價上市場化的表現(xiàn) 。”

　　融360數(shù)字科技研究院高級分析師艾亞文告訴財聯(lián)社記者，存款利率倒掛反映了銀行對未來利率走勢的預(yù)期，也是銀行優(yōu)化存款結(jié)構(gòu) 、負(fù)債端管理的結(jié)果。銀行凈息差持續(xù)承壓，存款成本率較高，迫使銀行通過利率倒掛，加速壓降高成本長期存款占比。中小銀行在利率下行周期中，更愿意吸收短期資金，策略相對靈活，也避免鎖定高成本長期負(fù)債。

　　利率倒掛不會成為常態(tài)，預(yù)計利率將繼續(xù)下行

　　公開數(shù)據(jù)顯示，中小銀行的迫切行動有其現(xiàn)實壓力。2025年一季度，商業(yè)銀行凈息差錄得1.43%，較2024年末下行9bp。雖然銀行業(yè)凈息差收窄速度有所減緩，但仍存在一定壓力，尤其是以農(nóng)商行為主的中小銀行。

　　分機(jī)構(gòu)看，一季度，國有大行、股份行、城商行、農(nóng)商行凈息差分別為1.33%、1.56%、1.37% 、1.58% ，分別環(huán)比變化-11個BP、-6個BP、-1個BP、-15個BP。

　　從行業(yè)面看，農(nóng)商行凈息差環(huán)比大幅收窄15個基點至1.58%，降幅最大。

　　艾亞文指出，相對于國有大行和股份行，中小銀行面臨更嚴(yán)峻的息差壓力，此外，政策傳導(dǎo)機(jī)制驅(qū)動中小銀行快速跟進(jìn)，避免存貸利差過度收窄。

　　招商證券銀行首席王先爽認(rèn)為，對于銀行而言，存款掛牌利率下調(diào)有助于對沖降息帶來的息差收窄壓力，呵護(hù)其盈利能力。但同時也需關(guān)注短期內(nèi)可能會帶來的存款遷徙壓力，降息后銀行一年期存款掛牌利率為0.95%，而目前最新一年期NCD到期收益率為1.68% ，較大的收益率差距可能會導(dǎo)致存款脫媒。

　　同時，婁飛鵬也指出，“存款利率倒掛只是階段性的現(xiàn)象，不太可能成為長期趨勢，也不太可能普遍存在。拉長周期來看，短端存款利率會低于長端存款利率。接下來存款利率還可能繼續(xù)下調(diào)。”

（文章來源：財聯(lián)社）

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